和谐健康保险新闻发布会（成长教育保险互联网保险（七）教育篇（1）——和谐宝贝健康成长计划)
前篇文章专讲了孩子的保险逻辑，是围绕医疗、重疾、残疾、教育和豁免来进行的，其中教育金，是少儿险不同于成人险的唯一内容，这期我们就专讲这点。
我一直不推荐自己不认同的产品，比如中短存续期产品（年金险，如今终于被保监会叫停了），还有智慧星、吉星送宝等，这些险种虽然大卖，但实际上在产品研发阶段就出现了严重问题（不知该不该追究责任）。
之所以很少推荐这类险种，是因为本着“先保障后储蓄”的保险伦理，再加以中国寿险开埠不久，人们普遍欠缺保障和保障意识（不仅指未参保的，也包括已经参保的朋友），它仍需要我们深耕细作。
但从更广义的角度，储蓄也是一种保障，除了物质金钱上的支撑，也能带来内心安稳。还有一个原因让我介绍教育险，是终于有了值得推荐的产品，而以前相当长时间内缺乏好产品。
一、中国的教育费用状况
3月15日，HSBC发布了最新全球教育报告，2017年中国大陆孩子平均教育花费为42892美元，约合人民币271536元（1美元=6.3307人民币），名列全球第五。
该报告称，中国家长对孩子的教育支持不遗余力，55%的家长通过储蓄、投资或保险为孩子教育做准备，43%的家长定制特殊的教育储蓄计划。这些指数都远高于其他国家。
该报告还称，54%的中国家长希望送孩子留学，并倾向于美国。93%的家长给孩子请私人辅导，位列全球第一。95%的中国家长考虑让孩子读研究生，高于全球平均值。
按照2016年的费用构成，我们估算2017年各阶段平均教育费用如下：
实际上，还有不少父母选择在欧美生孩子，这又是一笔不菲的费用。如在美国，需20-30万元人民币，时间为2-3月。
二．孩子的成长费用
42892美元只是教育费用，孩子的整个成长费用会远远高于此。从下表，我们可以看到，一个孩子的总费用已经在向百万靠拢，而实施二胎政策后，金额无疑会大幅提升。
◎摘自璞鼎资产 《养一个孩子需要多少费用》（2017.05.03））
不同成长阶段，所需费用的金额和结构都不相同，我们在教育规划和实施中需要区别对待。
表格中可以看出，由于我国实施的是九年制义务教育，这期间不管是教育费用还是总费用占比均较低，而之后的高中和大学费用陡然增加，两者合计接近60%。
大学往往是住校，远离父母，所以每学期（学年）费用支出往往是一次性的，会导致很多家庭较大的经济压力。如果孩子选择留学、读研究生，这样的压力会成倍增长，且是持续性的。
三、和谐宝贝健康成长计划的特点
孩子教育成长费用是刚性支出，而近来优秀教育资源越来越紧张，教育费用持续看涨，这更需要我们未雨绸缪。我向大家推荐和谐宝贝健康成长计划（以下简称和谐宝贝），除了保险本身的储蓄强制性和方案易规划，还因为它有如下四个特点：
保障全面性
虽然被界定为教育险，但一听名字，就知道和谐宝贝是一个综合险种。“成长”，关系到成长教育；“健康”，关系到保障，包括医疗、重疾、护理、身故等。
和谐健康宝贝成长计划的缴费期是至20岁，保险期限为至25岁。在i云保中它有四个计划，分别是期缴保费4000元、6000元、8888元和20000元；在保险人中有三个计划，分别是4000元、6000元和10000元，各自有不同的保障。
可以看出，同样保费下，保险人的保障高过i云保，从而保障成本更高，因此保险人的回报会低于i云保。保障和收益是此消彼长的关系，如果你看重保障，请选择保险人的计划；看重收益，则选择i云保的计划，朋友们好生把握。
i云保的和谐宝贝
保险人的和谐宝贝
回报稳定性
非常难得的是，和谐宝贝的保底利率为3.5%，且是复利计息。成立至今收益率稳定在5.3%，两者都远远高出行业平均水平。每项计划在期缴保费基础上，还可以追加保费投资，拟获得更充足的教育金。
选择期缴保费2万元，其保障有（至25岁）：
身故：20万+账户价值
重大疾病：50万（20种）
护理：20万
住院医疗：20000元/年
住院津贴：200元/天，每年最多赔付180天
满期金：账户价值 + 持续缴费奖励
一名0岁男孩参保2万元档，不同年龄时的账户价值（按保底利率3.5%和实际利率5.3%计算）
期交2万元基础上，如果首期再追加保费5万元，不同年龄时的账户价值（按保底利率3.5%和实际利率5.3%计算）
时间对应性
前几年热销的年金险，被包装成万金油，教育金、婚嫁金、养老金，以及资产传承，无所不能。但因为缺乏专一性即时间上的对应，年金险肯定没有真正的教育险、养老险的回报高，也没有终生寿险进行资产传承的效率高。
为什么？我们以教育险为例。有一个常识，人人都知道，但在保险时却常常被遗忘，教育金应该是在学业结束前，大概是在22岁之前（具体年龄视个人情况而言）能全额领取生存金的险种。当然，适当地延后，作为大学毕业后的旅游金、创业金，也是可以的。
而年金险的大部分生存金是在22岁至身故之间领取的，时间上的不匹配，会降低资金的使用的针对性和效率。从这点来讲，和谐宝贝保险期限定在25周岁，保证专款专用，是非常合理的。
有一点须提请各位朋友注意。虽然犹豫期过后，和谐宝贝就可以领取现金价值，但保险储蓄的特点在于长期收益，也就是短期回报不高，因而建议幼儿园、小学和较大孩子的初中教育金最好不通过保险来准备，银行存款、理财产品会是比较好的选项。
选择多样性（计划易执行）
和谐宝贝有4000、6000、8888、20000元等共7款计划，供不同阶层和偏好的朋友选择，这也使我们更容易推动教育计划的实施和完成。
在期缴保费的基础上，可以随时追加保费投资（1000元递增，上不封顶），拟获得更高的回报和充足的教育储备。
四．如何参加和谐宝贝健康成长计划
和谐宝贝共有7个计划，i云保有4个，保险人有3个。朋友们可以扫描二维码，了解具体的条款并参加。
i云保的二维码
保险人的二维码
和谐宝贝目前的投保区域有北京、河北、辽宁、黑龙江、上海、江苏、浙江、安徽、福建、山东、湖北、广东、四川、陕西，其他省市朋友，可选择以上地区的地址参加，投保成功后再通过电话改回实际地址。
和谐宝贝和大黄蜂重疾险Plus（少儿定期版）均是和谐健康保险公司出品，由于每家公司对个人的重疾保额都有限制，这两个险种合计重疾保额不得超过60万，朋友们投保时一定要注意。
建构孩子的保险计划，可以同时关注以下文章：
互联网保险产品介绍和推荐（一）——医疗篇——众惠全能百万医疗保险